Как работает банковский скоринг

Как работает банковский скоринг

179

Скоринг (от англ. score - счет) – это банковская система, которая используется для оценки клиентов, с помощью статистических методов. Заемщик проходит обязательное анкетирование, в котором указывает свои профессиональные, демографические и социальные данные. Затем задействуется программа, в которую вводят информацию о потенциальном клиенте, а в ответ получают результат о благонадежности заемщика, на основании которого решают – выдавать ли кредит.

Есть 4 вида скоринга:

  • application-scoring (с англ. «скоринг заявки, обращения») – наиболее известный и распространенный вид скоринга, при котором происходит оценивание кредитоплатежности клиента перед выдачей кредита. Производится первичный сбор личных данных заемщика, который обрабатывается программой. По итогам результата, решается вопрос о выдаче заёма.

  • collection-scoring – система скоринга, которая используется при работе с невозвращенным кредитом и позволяет определить приоритетные шаги для банковских специалистов. Программа дает возможность осуществить ряд действий по отношению к невозвращенным кредитам, от первичного предупреждения до передачи долга коллекторам. Согласно статистике, в процессе collection-scoring, около 40% заемщиков возвращают кредит.

  • behavioral-scoring (с англ. «скоринг поведения») – система прогнозирования вероятных финансовых операций клиента-заемщика. Позволяет оценить возможные изменения платежеспособности клиента и скорректировать для него лимиты. Действия заемщика за определенный период (операции по кредитной карте) могут послужить основой для анализа.

  • fraud-scoring – оценивается вероятность мошенничества со стороны потенциального заемщика на основе статистики. Подобный тип скоринга применяется в тандеме с другими видами анализа заемщика (до 10% кредитных невозвратов по РФ связаны с мошенничеством).

Большинство скоринговых программ занимаются не только обработкой полученных данных, но и самообучаются: системы способны учесть модель поведения имеющихся банковских клиентов, чтобы корректировать собственную оценку будущих потенциальных заемщиков.

На банковском рынке ПО есть готовая к эксплуатации продукция. Наиболее известные программы, которые используются западными банками – это K4Loans (KXEN), Transact SM (Experian-Scorex), SAS Credit Scoring, Clementine (SPSS), EGAR Scoring. Среди российских разработчиков программы скоринга можно выделить Диасофт и Basegroup Labs., а среди украинских – «Бизнес Нейро-Системы». Также, многие банки заняты разработкой собственных скоринговых систем.

Благодаря скоринговым системам, происходит автоматизация принятия решения, касательно выдачи заема. Другими словами, банк может снизить процент своих издержек и операционных рисков. Сокращается время обработки заявок на выдачу заёма, у банка появляется шанс централизованно выполнять кредитные операции и обеспечить защиту от мошеннических операций.

Однако, помимо преимуществ, в скоринговой системе имеются недостатки. Ответ программы основывается на информации, предоставленной самим потенциальным клиентом. К тому же, система нуждается в постоянной поддержке и доработке, так как в расчет берется только прошлый опыт, а реакция на экономические ситуации происходит с некоторым запозданием.

Другие публикации

Акции АО «Кварц» готовятся к росту

Акции АО «Кварц» готовятся к росту

**Запуск новой флоат-линии будет триггером для роста акций АО «Кварц».** АО «Кварц» является предприятием с длительным перио...
Пластиковая карта Uzcard: история и современность

Пластиковая карта Uzcard: история и современность

Единый общереспубликанский процессинговый центр (ЕОПЦ) или Uzcard был основан еще в 2004 году, по инициативе 29 банков Узбекист...
Можно ли жить на проценты от депозитного вклада в банке

Можно ли жить на проценты от депозитного вклада в банке

Вложить средства в банковский вклад и жить на проценты – мечта или реальность? Прожить на депозитные проценты вполне возможно, ...
Как работает фонд гарантирования вкладов граждан в банки Узбекистана

Как работает фонд гарантирования вкладов граждан в банки Узбекистана

В каждой стране разработана собственная модель страхования депозитов населения. В обзоре будет рассмотрено гарантирование отече...