Как работает банковский скоринг

Как работает банковский скоринг

49

Скоринг (от англ. score - счет) – это банковская система, которая используется для оценки клиентов, с помощью статистических методов. Заемщик проходит обязательное анкетирование, в котором указывает свои профессиональные, демографические и социальные данные. Затем задействуется программа, в которую вводят информацию о потенциальном клиенте, а в ответ получают результат о благонадежности заемщика, на основании которого решают – выдавать ли кредит.

Есть 4 вида скоринга:

  • application-scoring (с англ. «скоринг заявки, обращения») – наиболее известный и распространенный вид скоринга, при котором происходит оценивание кредитоплатежности клиента перед выдачей кредита. Производится первичный сбор личных данных заемщика, который обрабатывается программой. По итогам результата, решается вопрос о выдаче заёма.

  • collection-scoring – система скоринга, которая используется при работе с невозвращенным кредитом и позволяет определить приоритетные шаги для банковских специалистов. Программа дает возможность осуществить ряд действий по отношению к невозвращенным кредитам, от первичного предупреждения до передачи долга коллекторам. Согласно статистике, в процессе collection-scoring, около 40% заемщиков возвращают кредит.

  • behavioral-scoring (с англ. «скоринг поведения») – система прогнозирования вероятных финансовых операций клиента-заемщика. Позволяет оценить возможные изменения платежеспособности клиента и скорректировать для него лимиты. Действия заемщика за определенный период (операции по кредитной карте) могут послужить основой для анализа.

  • fraud-scoring – оценивается вероятность мошенничества со стороны потенциального заемщика на основе статистики. Подобный тип скоринга применяется в тандеме с другими видами анализа заемщика (до 10% кредитных невозвратов по РФ связаны с мошенничеством).

Большинство скоринговых программ занимаются не только обработкой полученных данных, но и самообучаются: системы способны учесть модель поведения имеющихся банковских клиентов, чтобы корректировать собственную оценку будущих потенциальных заемщиков.

На банковском рынке ПО есть готовая к эксплуатации продукция. Наиболее известные программы, которые используются западными банками – это K4Loans (KXEN), Transact SM (Experian-Scorex), SAS Credit Scoring, Clementine (SPSS), EGAR Scoring. Среди российских разработчиков программы скоринга можно выделить Диасофт и Basegroup Labs., а среди украинских – «Бизнес Нейро-Системы». Также, многие банки заняты разработкой собственных скоринговых систем.

Благодаря скоринговым системам, происходит автоматизация принятия решения, касательно выдачи заема. Другими словами, банк может снизить процент своих издержек и операционных рисков. Сокращается время обработки заявок на выдачу заёма, у банка появляется шанс централизованно выполнять кредитные операции и обеспечить защиту от мошеннических операций.

Однако, помимо преимуществ, в скоринговой системе имеются недостатки. Ответ программы основывается на информации, предоставленной самим потенциальным клиентом. К тому же, система нуждается в постоянной поддержке и доработке, так как в расчет берется только прошлый опыт, а реакция на экономические ситуации происходит с некоторым запозданием.

Другие публикации

Инструкция: как применить и оформить налоговую льготу по оплате обучения в вузе

Инструкция: как применить и оформить налоговую льготу по оплате обучения в вузе

Доход налогоплательщика, используемый для оплаты обучения (собственного, детей или супруга(и) не старше 26 лет) в местных ВУЗах...
6 самых необычных страховок

6 самых необычных страховок

Страхование жизни, машины, здоровья или квартиры стало обыденностью для многих. Однако встречаются типы страхований, которые по...
Индекс Айфона. Как долго можно питаться в Ташкенте на стоимость Айфона 12?

Индекс Айфона. Как долго можно питаться в Ташкенте на стоимость Айфона 12?

Наверное, не раз слышали про так называемый Индекс Биг Мака, посредством которого возможно измерить покупательскую способность ...
Доходные дебетовые карты в Узбекистане

Доходные дебетовые карты в Узбекистане

Доходная карта - дебетовая карта, на которую начисляют процент на остаток по счету. При этом данными средствами можно пользоват...